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央行数研所穆长春:在数字人民币试点中维护支付市场的公正竞争

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  9月24日,人民银行数字钱币研究所(以下简称数研所)所长穆长春在第10届中国支付整理论坛上揭晓了关于“数字人民币助力普惠金融”的主题演讲。


  穆长春示意,“我们在数字人民币的试点历程中,一直起劲落实金融普惠的理念。”详细来看:一是在数字人民币设计上增强支付服务的可获得性。二是在数字人民币设计上致力降低支付成本,提高可肩负性。三是在数字人民币设计上提升支付产物使用效率。四是在数字人民币试点中维护支付市场的公正竞争。

  支付普惠领域存在“数字鸿沟”

  穆长春示意,“在已往几十年里,普惠金融的看法已有了很大生长。最初,关注的是小额信贷及微型金融等方面的流动。现在,普惠金融被视为涵盖普遍的综合性的政策目的,是指驻足时机同等要求和商业可连续原则,以可肩负的成本为有金融服务需求的社会各阶级和群体提供适当、有用的金融服务。”

  构建普惠金融系统是有条理的,相辅相成的,包罗储蓄、融资、支付、保险、养老金等全方位的金融服务。其中,支付服务是普惠金融系统的基石。论坛上,穆长春重点讲了支付方面的普惠。

  现在,在支付普惠领域还存在着“数字鸿沟”。在一些偏远山区、宽带网络基础设施较弱的地方,一些人群难以享受到数字金融手艺带来的利益。智能终端的使用门槛造成差异群体从数字金融服务中获益的能力有所分化,对于有障碍人群,单纯依赖数字手艺的普惠服务难以实现便利和高效。同时,一些定位于当地展业的中小银行、微型金融机构由于自身的科技实力较弱,数字化转型难题,难以与大型机构竞争,被迫退出一些细分、长尾市场。

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  另外,全球约有15亿人因无法认证身份而在经济流动中被边缘化。只管生物识别等数字手艺可带来稳固、高效的身份识别系统,但也会增添小我私人信息相关风险问题,威胁普惠金融的稳健生长。最后,二十国团体和国际整理银行等国际组织都异常关注当前跨境支付存在的“成本高,效率低,透明度低”等问题。这些问题也关系到普惠金融事情的推进。

  穆长春示意,“数字人民币是人民银行为海内零售支付市场提供的公共产物,其初心就是推动金融普惠的生长,以是,我们在数字人民币的试点历程中,一直起劲落实金融普惠的理念。”

  数字人民币助力普惠金融

  数字人民币是若何践行普惠金融的理念?穆长春从四个方面举行了论述。

  一是在数字人民币设计上增强支付服务的可获得性。数字人民币的账户松耦合设计,可利便偏远区域民众可在不持有传统银行账户的情形下开立数字人民币钱包,有利于提高金融服务的笼罩率; 我们团结运营机构,举行无障碍设计,优化了数字人民币APP屏幕阅读器、语音助手、对比度增强和内容放大功效,提升可接见性,提供友好的前端交互体验,知足有障碍人士的需要。为缓解暮年人在数字化时代面临的不会用、不敢用电子产物的逆境,我们还推出了数字人民币可视卡硬件产物,短期来华的非住民若是不习惯使用手机APP软钱包,也可以使用可视卡。另外,对于通讯网络笼罩不佳的场景,民众可以依托双离线功效,实现随时随地的便捷支付。未来,我们将进一步提高数字人民币的可得性,构建漫衍式数字身份认证系统,为更普遍的群体提供数字金融身份识别与认证服务。

  二是在数字人民币设计上致力降低支付成本,提高可肩负性。人民银行不向刊行层收取用度,商业银行也不向小我私人客户收取数字人民币的兑换服务费,有助于减轻实体经济肩负,优化营商环境。在降低支付信息珍爱成本方面,针对民众使用移动支付所支出的隐私成本过高的问题,数字人民币遵照“小额匿名、大额依法可溯”的可控匿名原则,高度重视小我私人信息与隐私珍爱,以知足民众对小额匿名支付服务需求,更好地珍爱小我私人信息,缓解“隐私悖论”及社会焦虑。

  三是在数字人民币设计上提升支付产物使用效率。连系数字人民币的银行账户松耦合和价值特征,实现“支付即结算”,提高支付系统运转效率,提升商户资金周转效率;数字人民币具备可编程属性,可以加载智能合约用于条件支付、担保支付等较为庞大的支付功效,为“三农”、“支微支小”等普惠金融和绿色金融创新赋能。好比,数字人民币加载单用途预付卡治理智能合约,有助于发卡机构提高效率、更好服务客户,也有助于解决预付卡领域存在的挪用资金,损害消费者权益等行业痼疾。往后,数字人民币将起劲对外赋能,充实行展社会各界介入方的起劲性和缔造性,探索社会主体配合介入、竞争选优的可连续生长模式,知足最普遍用户群体和最厚实场景的金融服务产物需求。

  四是在数字人民币试点中维护支付市场的公正竞争。一方面,数字人民币将为差异支付服务机构的创新生长提供公正的准入时机和统一基础设施,促进市场竞争择优;另一方面,行使数字人民币的法偿职位打破支付市场中的机构壁垒、工具壁垒和平台壁垒,实现数字人民币的全场景支付,提升零售支付服务的可达性和社会总福利水平。同时,凭证差其余维度划分,数字人民币钱包有种种差其余类型,好比分级限额的差异品级钱包、差异主体开立的小我私人和对公钱包、差异载体的软硬件钱包、差异权属划分的子母钱包等等。通过这些钱包组合,形成了数字人民币的钱包矩阵系统,为各种市场机构设计多样化、个性化的支付产物带来更大的创新空间,知足市场主体多场景、差异化、特色化金融创新需求。

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